Stavební spoření je sesazený král. Vyplatí se do něj dávat peníze?

Z favorita, který na přelomu tisíciletí válcoval konkurenci a v zásadě byl doporučitelný komukoli na cokoli, se stal standardní, nijak výjimečný finanční produkt, který je ale vhodný pro určitý typ lidí na určitý druh úspor.

Stavební spoření je možné využít pro spoření i čerpání úvěru. Podle toho je dobré vybrat konkrétní program dané stavební spořitelny. Pokud vaším cílem není úvěr, ale spoření a zhodnocení vložených peněz, bude pro vás vhodný některý ze spořicích programů.

Jejich kladem je vyšší úrok vkladů (pohybuje se od 0,5 do jednoho procenta) na úkor sazby pro budoucí úvěr.

„Mezi jasné plusy stavebního spoření patří bezesporu státní podpora ve výši deset procent z vložené částky, ovšem maximálně 2000 korun ročně, více než dvacetiletá tradice a fond pojištění vkladů, který garantuje odškodnění klientů v případě krachu stavební spořitelny až do výše zhruba 2,5 milionu korun, tedy 100 tisíc eur,“ vyjmenovává plusy Václav Valášek z poradenské společnosti Partners.

Minusy jsou podle něj nestabilita podmínek ze strany ministerstva financí, co se týká výše státní podpory, účelovosti i zdanění výnosů. Dále kličky a zavádějící údaje ze strany stavebních spořitelen a jejich zástupců a samozřejmě také šestiletá vázací doba, kdy na úspory nemůžete. Dřívější ukončení je značně nevýhodné.

Poukázat je třeba i na fakt, že od výpovědi se standardně dostanete k penězům až za tři čtyři měsíce. Nejedná se tedy o žádnou pohotovostní finanční rezervu pro nečekané výdaje.

Kolik si spořit

Jste-li se vším dosud uvedeným smířeni, je třeba stanovit, kolik peněz si spořit.

„Pokud budete chtít využít stavební spoření na maximum, je optimální měsíčně spořit zhruba 1700 korun nebo 20 tisíc korun jednorázově za daný kalendářní rok,“ doporučuje Jaromír Vlk z poradenské společnosti Britanika.

Druhý nejsilnější výpad proti silné koruně. ČNB nakoupila eura za 28 miliard

Právě na tuto částku je totiž možné čerpat maximální státní příspěvek, což je – jak jsme již zmínili – deset procent z vkladu, nejvýše však dva tisíce korun za rok.

Spolu se zhodnocením vkladů ve výši zhruba 1,0 % ročně je nejefektivnější využít stavební spoření na dobu šesti let. Efektivní výnos se podle Vlka v daném časovém horizontu pohybuje na úrovni cca 3,5 % ročně.

Na co se hodí

V případě řešení dlouhodobých finančních cílů, např. zajištění se na stáří nebo startovného pro děti do života, tak může být stavební spoření jedním ze základních pilířů.

„Nejefektivnější je jeho využití po šestiletých cyklech, kdy je po skončení vázací doby smlouva vypovězena a založena smlouva nová a dané finanční prostředky investovány například formou podílových fondů, a to dle investičního profilu klienta, který zohledňuje postoj klienta k riziku, výnosu a dostupnosti finančních prostředků,“ konstatuje Vlk.

Obávat se již přitom nemusíte ani uzavření smluv na vlastní děti. Povinnost žádat o souhlas s výběrem opatrovnický soud totiž odstranila novela zákona o stavebním spoření, která platí od letošního dubna. „Stačí tedy, pokud je splněna zákonná lhůta pro státní podporu a výběr spoření v bance podepíší oba rodiče,“ potvrzuje advokát Jakub Dohnal z advokátní kanceláře Dohnal Pertot Slanina. Dodává, že soud zasahuje pouze v případě, kdy s výběrem peněz otec nebo matka nesouhlasí.